前两天的“美国人一年汽车保费知多少？”简单介绍了有关汽车保险的基本情况，有一些读者对汽车保险的具体情况，如保费额度丶保险品种丶保费的构成有兴趣，希望了解更具体的内容。读者金刚蟹问：“能否具体一点，这些保费包含多大的保障额度？” 不同的紫水晶问：“保险公司每年有盈利么？一部车通常要有哪几个险种呢？”“ 给详细介绍一下车险的保费构成及保险公司设计的险项的依据呗”。以下就将有关车保的内容详细介绍一下。

先说保费额度，相信这个是读者最关心的。在上篇博文中说到我付给保险公司的保费是一年1130美元。这个保费是全保的费用（如果是半保的话只要七百多美元，有关全保丶半保的不同，请参见美国人一年汽车保费知多少？）。在这个汽车保险中，有三个不同的保险额度：

1，人身伤害保险额，一个人最高30万美元；
2，人身伤害保险额，一次车祸最高50万美元；
3，财产伤害保险额，最高30万美元；

具体来说，如果发生车祸的话，根据上述保额，保险公司最多赔偿给受害者每人30万美元，如果受害者超过2人，则最多赔偿50万美元；同时，赔偿受损汽车或其它财产的，最多30万美元。

众所周知，美国的人身伤害赔偿金额往往十分惊人，所以，30万美元一人丶50万美元一次的保险额在某些情况下还是不够的，所以，许多投保人会选择50万美元一人丶100万美元一次的额度，这样，保险费用虽然会相应增加一些，但投保人就比较安心。我之所以没有选择更高的投保额，是因为我还有一种附加保险（umbrella policy），这种附加保险每年只需付65美元，内容就是万一赔偿额超过30万美元一人 丶50万美元一次，增加的部分由额外保险公司赔付，上限100万美元。

美国各州政府对汽车保险的保费额度，都有一个最低赔偿额的要求，也就是说，民众在购买保险时，保费额度不得低于最低赔偿额。不过，各个州的标准不一样，比方威斯康星州是50万美元一人丶100万美元一次丶55万美元财产赔偿；而加利福尼亚州只有15万美元一人丶30万美元一次丶5万美元财产赔偿。

除了保费额度外，保险的品种也有很多。主要的有：

1，责任保险（Liability coverage，又称半保），责任保险是每一辆车都必须有的，前面提到的各州政府规定的最低限度保费额度，就是指这个险种。这个险种主要是保对方的车与人，而不是自己与自己的车，有了这个险种，在发生车祸时，受害者可以得到起码的赔偿，所以政府规定必须强制购买。至于自己与自己的车，主要有以下几种险种加以保护。

2，撞车保险（Collision coverage），这个险种主要是在撞车时，不论是哪方的过错，为己方的车提供保障，包括修复费用或整车赔偿费用。这个险种是有自付额，超过自付额的部分，则由保险公司负责。自付额基本上从50美元到1000美元不等，自付额越高，所缴的保险费也越低。

3，综合保险（Comprehensive coverage），这个险种是指除了撞车以外汽车受到损害时的保护，包括汽车失火丶被盗丶被淹丶被冰雹砸了丶被树压了丶被动物碰撞丶遭到他人故意破坏等等。

4，没有保险/保险不足的驾驶人保险（Uninsured/underinsured motorist coverage），这个险种主要是在发生车祸时，万一错在对方而对方没有买保险或买了保险但保费额不足时，为己方提供足够的保护。

提供了广泛而又全面的保护范围，不过只有第一种责任保险是强制购买的，其他几种险种都是选择性的。许多车主为了省钱，往往只买责任保险，而且买的是最低保费额度，一旦发生车祸，就得不到应有足够的保障。这种情况，在经济形势不好丶失业率比较高的时候更加普遍。

至于读者提到的有关保险公司是否盈利的问题，如果是指汽车保险业务是否盈利，由于每个公司不同，而且大部分保险公司除了汽车保险以外，还经营其他许多保险，比如房产保险丶人寿保险等，所以很难估计。不过，美国着名的股票投资人巴菲特在1996年收购了汽车保险公司“政府雇员保险公司（GEICO）”，现在GEICO已经成为全美最大的汽车保险公司之一，以巴菲特的价值投资理念来看，如果GEICO经营的汽车保险业务无法盈利的话，他是不会投资GEICO的，以此来看，汽车保险业务一定有利可图。

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